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微型金融中的女性光芒

发布日期:2013-01-17

    传统商业银行倾向于为男性提供服务,其原因主要是男性往往经营着更大的生意,控制着可以用于作担保的资产。而微型金融机构则不同,它通常瞄准“微型企业”,为它们提供金融产品和服务。这些微型企业大多数属于非正式行业中自我雇用的个体经营者,值得注意的是女性在其中占了很大一部分比例。
    孟加拉的乡村银行(Grameen Bank)以其主要为女性提供微型金融服务的独特模式而备受全球瞩目。始建于上世纪70年代的该微型金融机构,一开始并没有有意扶助女性,但到了上世纪80年代,在其所有客户中女性已经占到75%左右。到上世纪90年代,该比例更高达91%,客户总规模达到90万户。而到2006~2008年,女性借款人的比例已达97%的空前水平。而到2008年,孟加拉乡村银行的客户总规模已达800万户。
    我们不禁要问,为什么在微型金融机构的贷款对象中女性几乎占据主导地位?微型金融机构倾向于向女性发放贷款的原因何在?
    从表面看,一个原因是与男性借款人相比,女性借款人有着更好的还款记录;第二是当微型金融机构把同样数额的资金贷给不同性别的借款人时,女性借款人会把钱更多地用于家庭支出,更多地提升借款家庭的净福利,也会更多地刺激经济增长,促进整个社会的发展。如果仔细分析一下,会发现其中有着更深层次的原因。从微型金融机构的角度来看,向女性提供小额信贷可能更有优势、更具效率。具体分析如下:
    第一,与男性相比,女性受到信贷约束较多,获得资金来源较少。正是这种信贷约束,促使广大妇女宁愿接受小额、分期偿还、联保、每周例会和定期培训这些“繁文缛节”,也要选择小额信贷这种金融服务。同时,女性借款渠道单一、信贷约束严重的境况,降低了女性借款的道德风险(因为如果女性同男性一样拥有较多的选择,她们就会经常转移借款对象,躲避债务)。
    第二,对女性的传统偏见,使得女性寻找工作特别困难,使她们缺乏充分进入劳动市场的机会。在这种情况下,迫于生计需要,女性将更加珍惜其“自我雇佣”的机会,将更有效地利用获得的贷款改变现状而不是去挥霍,同时她们也有更强的动力去偿还贷款。因此,微型金融能帮助女性实现自我雇佣。
    第三,通常情况下,女性比男性更穷。一方面源自上文提到的对女性的传统偏见,使其被雇用的可能性低;另一方面,缘于资本在男女之间的配置不平等,即女性能够获得的资本过少。从全球范围看,目前女性占贫困人口的70%。经济学观点认为,掌握资源越少的人其投资回报率越高。因此,从理论上讲,将更多资源赋予资源匮乏的女性会提高资源使用效率,同时也符合资源最优配置的原则。但要注意的是,这一论断成立的前提是女性自由支配资源的权利不能被男主人剥夺,否则高投资回报率无法得到保证。这就要求女性具备一定的经济独立性,然而在许多农村地区,女性的经济独立性有待提升。由此可见,重视女性客户的信贷需求,不仅与众多微型金融机构的减贫使命相一致,而且是提高资源使用效率、实现资源最优配置的内在要求。
    第四,通常情况下,女性比男性的流动性低,由于家庭负担,她们更倾向于在家里或是在家附近工作,很少外出。因此,金融机构能够花费较低的成本对这些客户实施监督。
    第五,女性通常是风险厌恶者。由于女性获得雇用的机会较少,流动性较差,更害怕社会惩罚,因此她们往往比男性更厌恶风险,在进行投资机会的选择时更谨慎。即女性存在自我筛选的内在机制,她们会主动剔除高风险项目,无形中降低微型金融机构的贷款风险。这为女性树立了一种可靠形象,使微型金融机构愿意且偏向于为女性提供贷款。
    第六,女性在世界各地不仅是好顾客,也是好员工。微型金融机构通常喜欢雇佣女性担任信贷员或承担其他诸如记账、新产品和新服务宣传推广等方面的工作,有其经济原因。根据对阿尔巴尼亚的研究,由女性信贷员经手的贷款的违约率更低。此外,在低收入国家,女性的工资一般比男性低。
    以上分析是基于国外微型金融发展过程中出现的现象而言,却也值得我国学习借鉴。中共十八大报告再次强调“三农”问题,力求“构建集约化、专业化、组织化、社会化相结合的新型农业经营体系”。在中国广大的农村地区,男子外出打工、老人妇女儿童留守家乡是一种普遍现象。显然,老人、儿童和病残人士都不是新农村建设的主力军,倘若充分挖掘妇女的劳动潜能,让微型金融机构给予她们更多的扶持,尽情发挥她们在资源配置上的天赋,那么女性将在我国微型金融事业的发展中大放异彩,并为新型农村经营体系和新型城镇化建设做出一定贡献。从这个角度讲,微型金融的顾客性别特点有其不容低估的内在价值。

来源:第一财经日报 2013-1-17 (作者单位:上海财经大学小企业融资研究中心)

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