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防小三保险 保障女性权益?

发布日期:2012-11-06

 继演员董洁和潘粤明分手后,上周地产大佬王石婚变的消息又在坊间疯传。连带着各种传闻,婚姻保险也火了一把。《每日经济新闻》记者调查发现,日前一 些保险代理人以“用保险捍卫婚姻”的名义推销起了“婚姻保险”,其中,某公司推的一款婚姻保险更被网友冠名为“防小三险”,博得了众多眼球。

实际上,婚姻险在国内并不是一个新事物,历来保险业界对其的质疑还不少。在保险行业从业多年的程先生坦言,各家保险公司的婚姻保险大多是噱头,并不是真正的婚姻保险,多半是由分红险、万能险和健康险等产品组合而成的,其实质与传统的保险产品并没有多少创新。

不过,也有理财专家指出,目前推的婚姻险对于弱势一方的女性来讲并非完全没用,由于一些产品规定退保金归属女性,因此女性即使不能靠买保险保住婚姻,但却可用来保住财富。

披婚姻外衣的“分红险”?

婚姻险,实际上在国内并非一个新鲜事物。《每日经济新闻》记者粗略统计,已有多家保险公司推出过相关险种,包括阳光人寿的 “爱你一生婚姻保障计划”、生命人寿的“红玫瑰”、利安人寿的“牵手一生”、太平人寿的“情系今生计划”等。

近期被网友戏称为“防小三险”的正是阳光人寿新近上市的 “爱你一生婚姻保障计划”。据介绍,该婚姻保障计划由“爱你一生婚姻两全保险A款”与“附加爱你一生年金保险(万能型)”组成。与目前国内市场上的婚姻保 险最大区别在于该保障计划只能由丈夫作为投保人,妻子作为被保险人。在保单签订之初,夫妻双方约定好保单的权益划分比例,有60%、80%、100%三个 档次可选,是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额,丈夫相应获得剩余的部分。这是一款由丈夫买给妻子的保险,且妻子最低将获得60%的收益,因此 市场上有人戏称其为“防小三险”。

不过,与大多数创新产品一样,市面上对此类婚姻险的质疑声也不少。有观点认为,目前所谓的婚姻险产品不过是噱头,“阳光的这款产品说白了就是一款两全保险和一款万能险的组合而已。”又比如,利安人寿的那款婚姻险,其核心也是一款分红险。

知名理财师刘彦斌[微博]在其微博上表示,婚姻保险是保险公司推销的一种说法,它的实质是储蓄型保险,受益人得到的保险金是所缴纳的保费加上利息收 入。它不可能像意外险一样,因为那样的风险太大了,比如一旦离婚就得到一大笔的赔付,那样的话保险公司一天就要关门了,而且婚姻本身变数太大,谁也不可能 说永远不离婚的,谁也不能为婚姻保险的。

平安人寿[微博]王先生在与 《每日经济新闻》记者交流时坦言,国内没有真正意义上的婚姻保险,大部分情况下都是一些传统保险产品(如两全保险),基本上属于一个概念性的东西,很多情况下是保险公司营销员为了方便销售而打出来的一个噱头。

婚姻保险国内外大不同

谈到婚姻保险,上述程先生坦言,各家保险公司的婚姻保险多半是噱头,并不是真正的婚姻保险,多半是由分红险、万能险和健康险等产品组合而成的,其实质与传统的保险产品并没有多少创新。

据悉,国外婚姻保险以婚姻的存续为保险标的,侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间内,夫妻一方不幸身故,另一方可以领到保险公司的抚恤金; 如果婚姻存续达到保单规定的条件,还可以领到保险公司给付的保险金。相反,如果中途离婚,保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。

国内的“婚姻保险”更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。保单规定被保险人为妻子,投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般 规定如果婚变,退保金只能归属女方,并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者(多数为女性和小孩)给予经济补偿,以避免更多“单亲贫困母亲”等现象出现。

为何国内没有像国外那样的婚姻保险?担心遭遇道德风险恐怕是最主要的原因。

某险企精算责任人王先生在与《每日经济新闻》记者交流时表示,据他了解国内暂时还没有真正意义上的婚姻保险,虽然在精算上可以算出来离婚率是多少、 离婚后经济损失是多少等,但是如果保险公司推出这种产品,那么随之而来的道德风险和逆选择就会很多,这也是保险公司不敢推广这类产品的一个原因。他坦言, 北京出台一套限购房子政策,就有不少夫妻假离婚,要是保险公司真有婚姻保险的话,道德风险会很大。

利于保障女性权益

国内的婚姻保险真的完全是噱头吗?事实上,在一些保险人士看来,对于女性来讲目前的婚姻保险其实很有利。

保险业内人士表示,在夫妻离婚的时候,人寿保险的分割实际上是分割保险单的现金价值。具体有两种做法:一种是退保后分割剩余的现金价值,这种做法的 问题在于保险合同终止,同时会损失一定的手续费,因此这种做法对夫妻双方来讲都不划算;另一种是继续履行合同,由一方向另一方给付离婚时保险单的现金价 值,同时对保险合同做相应的变更。比如,给付对方50%的现金价值等,同时申请变更受益人。

一些保险业内人士对 《每日经济新闻》记者表示,在新婚姻法解释实施以后,不少女性对自己的婚姻没有安全感,一些城市曾出现部分女性要求在保单上加上自己名字的现象。目前,国 内保险市场婚姻保险旨在保护婚姻弱势一方,让被保险人在失去婚姻后,获得一笔持续的经济补偿。女性通常被认为是婚姻生活中的弱者,因此目前的婚姻保险实际 对女性更有利,“保不住婚姻,但却可用来保住财富”。

以生命人寿去年推出的“红玫瑰”为例,其号称专为女性量身打造,要求只有女性才能作为被保险人,相关生存利益也全部归属女性,不仅生存金、满期金、 红利等保单有效时的利益全部约定归属女性,而且万一退保,退保现金价值权益也约定归属女性被保险人,也就是说万一婚变导致退保,退保金不再作为夫妻共同财 产分割,而只能归属女性。这一设计正好吻合了新《婚姻法》出台后人们的心理预期;事实上,前述阳光人寿的 “爱你一生婚姻保障计划”,虽然是约定比例的给付,但实际也是类似的设计思路。

国内 侧重保障女性权益

■阳光人寿

        “爱你一生婚姻保障计划”:只能由丈夫作为投保人,妻子作为被保险人。在保单签订之初,夫妻双方约定好保单的权益划分比例,分为60%、80%、100%三个档次,是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额,丈夫相应获得剩余的部分。

■生命人寿

        女性专享“红玫瑰” “红玫瑰”:要求只有女性才能作为被保险人,相关生存利益也全部归属女性,不仅生存金、满期金、红利等保单有效时的利益全部约定归属女性,而且万一退保, 退保现金价值权益也约定归属女性被保险人,也就是说万一婚变导致退保,退保金不再作为夫妻共同财产分割,而只能归属女性。这一设计正好吻合了新《婚姻法》 出台后人们的心理预期。

■利安人寿

       婚龄与保险利益挂钩 “真爱永恒”和“牵手一生”将保险利益与婚龄挂钩,夫妻互保,设置金婚保险金、银婚保险金,金额高达有效保额的99.9%,均默认太太为生存保险金受益 人。以“牵手一生”为例,其被保险人为投保时年龄在20周岁至48周岁之间且婚龄不大于18年的已婚女性,保险期间为合同生效起至金婚纪念日之前的最后个 合同生效日。其保险责任包括:银婚保险金、养老保险金、金婚保险金、身故保险金和意外身故额外保险金这几部分,其中银婚保险金即是妻子生存至银婚纪念日之 前的最后一个合同生效日对应日,保险公司按照有效保险金额的99.9%给付一次银婚保险金;若妻子生存至保险期满,保险公司按有效保险金额的99.9%给 付一次金婚保险金。

     国外 保障的是婚姻

        英国:凡是已婚夫妇,均可购买爱情保险。在英国,每对夫妇只需每月交5英镑的保险金,即可享受爱情保险。自保险之日起,夫妇和睦相处达25年者,可 以领到5000英镑的保险金;夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡,未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金;如果参加保险的夫妇不和,经由公司调 解无效而离婚者,被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

       美国:美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约,即保证离婚时可以分得保单上列明比例的家产。倘若双方真要离婚,就履行分产合约,若因为保险责任内的 事故不能履约,则由保险公司赔偿,无须诉讼。并且可以在保险中约定,因婚外情而导致婚姻破裂的一方,在财产分配方面会有所惩罚,那些喜新弃旧者会为自己的 行为付出代价。

        瑞典:参加保险的已婚男女按年缴纳一定数额的投保金,到结婚25周年的纪念日时,保险公司将一次性地赠予投保夫妇一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人过世,另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。

         韩国:爱情保险在韩国约有20年的历史。由婚介和婚庆公司与保险公司共同开发出售的保单,分为婚前和婚后爱情保险。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成 婚为给付条件,若双方最终成婚,保险公司将给付一定额度的保险金,否则不给付保险金。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件,婚姻存续到一定年限,保 险公司在重要的结婚纪念日支付保险金,婚姻中断即止。

来自 古汉台网

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